Le crédit immobilier est un emprunt contracté auprès d’un établissement de crédit (banque, courtier, etc.) pour financer l’achat d’une maison ou d’un appartement. Il existe plusieurs types de crédits immobiliers. Chaque crédit a ses avantages et inconvénients. Découvrez dans cet article les trois principaux types de crédits immobiliers : le crédit à taux fixe, le crédit à taux variable et le crédit mixte. Nous expliquons également le fonctionnement de chaque type de crédit avec des exemples pour vous aider à mieux comprendre leur fonctionnement.
Le crédit immobilier classique
Le crédit classique, aussi appelé crédit à taux fixe, est le type de crédit le plus courant pour investir dans l’immobilier. Le taux d’intérêt est fixé dès le début et ne varie pas pendant toute la durée du crédit. Cette stabilité peut être rassurante pour certains, surtout si les taux d’intérêt sont bas au moment où vous contractez le crédit.
Par exemple, si vous obtenez un taux d’intérêt de 2% sur 20 ans, vous savez que vous paierez toujours 2% d’intérêt chaque mois pendant 20 ans. Cependant, cette stabilité peut aussi s’avérer moins avantageuse si les taux d’intérêt baissent pendant la durée du crédit.
Voici un exemple pour illustrer le fonctionnement du crédit à taux fixe :
Imaginons que vous souhaitez acheter une maison au prix de 200 000€ et que vous ayez décidé de contracter un crédit à taux fixe sur 20 ans. Dans ce cas, vous obtenez un taux d’intérêt de 2% et vous décidez de rembourser votre crédit mensuellement.
Voici ce que votre emprunt vous coûterait :
- Montant emprunté : 200 000€
- Taux d’intérêt : 2%
- Durée du crédit : 20 ans (240 mois)
- Mensualité : 870,97€
- Coût total du crédit : 207 632,80€ (intérêts inclus)
Avec ce crédit, vous paierez 870,97€ chaque mois pendant 20 ans, soit un coût total de 207 632,80€, incluant les intérêts. Cela signifie que vous paierez 7 632,80€ d’intérêts en plus du montant emprunté.
Il est important de noter que ce calcul est une approximation et que le coût réel de votre crédit dépend de différents facteurs tels que votre profil d’emprunteur, votre capacité de remboursement, les frais liés au crédit, etc. N’hésitez pas à utiliser des outils de simulation de crédit pour obtenir une estimation plus précise du coût de votre crédit et comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit.
Il est également important de bien planifier votre budget et de ne pas souscrire un crédit trop lourd pour vos finances. N’oubliez pas de prendre en compte vos autres charges mensuelles, telles que les frais de logement, les frais de transport, les frais de nourriture, etc., lorsque vous déterminez votre mensualité de crédit. Si vous avez des doutes ou des questions sur votre capacité de remboursement, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier en crédit immobilier.
Le crédit immobilier à taux variable
Le crédit à taux variable, aussi appelé crédit à taux révisable, est un crédit dont le taux d’intérêt peut varier en fonction de l’évolution des taux du marché. Le taux d’intérêt est révisé périodiquement, généralement tous les ans. Cette flexibilité peut être avantageuse lorsque les taux d’intérêt baissent, car vous pouvez bénéficier de cette baisse en réduisant le coût de votre crédit. Par exemple, si vous obtenez un taux variable de 3% au début de votre crédit, mais que les taux chutent à 2% l’année suivante, votre taux d’intérêt sera révisé à 2% et vous paierez moins d’intérêts chaque mois. Cependant, ce type de crédit peut aussi être plus risqué si les taux d’intérêt augmentent.
Voici un exemple pour illustrer le fonctionnement du crédit à taux variable :
Imaginons que vous souhaitez acheter une maison au prix de 200 000€ et que vous ayez décidé de contracter un crédit à taux variable sur 20 ans. Vous obtenez un taux d’intérêt de 3% au début du crédit et vous décidez de rembourser votre crédit mensuellement. Voici ce que votre emprunt vous coûterait au début :
- Montant emprunté : 200 000€
- Taux d’intérêt : 3%
- Durée du crédit : 20 ans (240 mois)
- Mensualité : 925,58€
- Coût total du crédit : 221 431,20€ (intérêts inclus)
Avec ce crédit, vous paierez 925,58€ chaque mois pendant 20 ans, soit un coût total de 221 431,20€, incluant les intérêts. Cela signifie que vous paierez 21 431,20€ d’intérêts en plus du montant emprunté.
Il est important de noter que ce calcul est une approximation et que le coût réel de votre crédit dépendra de l’évolution des taux d’intérêt pendant la durée du crédit. Si les taux d’intérêt baissent, votre taux d’intérêt sera révisé à la baisse et votre mensualité sera réduite.
Par exemple, si les taux passent de 3% à 2% l’année suivante, votre taux d’intérêt sera révisé à 2% et votre mensualité sera réduite à 870,97€. Si les taux augmentent, votre taux d’intérêt sera révisé à la hausse et votre mensualité augmentera. Par exemple, si les taux passent de 3% à 4% l’année suivante, votre taux d’intérêt sera révisé à 4% et votre mensualité augmentera à 970,61€.
Le crédit immobilier mixte
Le crédit mixte est un mélange du crédit à taux fixe et du crédit à taux variable. La partie fixe du taux est généralement supérieure à celle du crédit à taux variable, mais le taux peut être révisé périodiquement. Ce type de crédit peut être une bonne option pour ceux qui souhaitent bénéficier de la stabilité du taux fixe tout en ayant la possibilité de profiter de taux plus avantageux si les taux baissent.
Voici un exemple pour illustrer le fonctionnement du crédit mixte :
Imaginons que vous souhaitez acheter une maison au prix de 200 000€ et que vous avez décidé de contracter un crédit mixte sur 20 ans. Vous obtenez un taux fixe de 3% pendant les 10 premières années et un taux variable de 2% pendant les 10 années suivantes, et vous décidez de rembourser votre crédit mensuellement. Voici ce que votre emprunt vous coûterait au début :
- Montant emprunté : 200 000€
- Taux fixe : 3% (10 ans)
- Taux variable : 2% (10 ans)
- Durée du crédit : 20 ans (240 mois)
- Mensualité : 925,58€ (10 ans)
- Mensualité : 870,97€ (10 ans)
- Coût total du crédit : 221 431,20€ (intérêts inclus)
Avec ce crédit, vous paierez 925,58€ chaque mois pendant les 10 premières années, puis 870,97€ chaque mois pendant les 10 années suivantes. Le coût total de votre crédit sera de 221 431,20€, incluant les intérêts. Cela signifie que vous paierez 21 431,20€ d’intérêts en plus du montant emprunté.
Il est important de noter que ce calcul est une approximation et que le coût réel de votre crédit dépendra de l’évolution des taux d’intérêt pendant la durée du crédit. Si les taux d’intérêt baissent pendant la période variable, votre taux d’intérêt sera révisé à la baisse et votre mensualité sera réduite. Si les taux augmentent, votre taux d’intérêt sera révisé à la hausse et votre mensualité augmentera. N’hésitez pas à utiliser des outils de simulation de crédit pour obtenir une estimation plus précise du coût de votre crédit et comparer les différentes offres proposées par les établissements de crédit.
Conclusion
Il n’existe pas de crédit immobilier parfait, chaque type de crédit a ses avantages et inconvénients. Avant de décider du type de crédit qui vous convient le mieux, prenez le temps de bien réfléchir à vos besoins et à votre profil d’investisseur. Si vous cherchez de la stabilité et que vous êtes prêt à payer un peu plus cher en termes d’intérêts pour cela, le crédit à taux fixe pourrait être une bonne option pour vous. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier ou un courtier en crédit immobilier pour vous aider à faire le bon choix.
